¿Qué es esto y por qué debería importarme?
Descubre las principales diferencias entre una cuenta IRA y un 401(k) para tomar la mejor decisión financiera a largo plazo.
Diferencias entre cuentas IRA y 401(k)
Cuando hablamos de ahorrar para la jubilación, dos grandes nombres salen a la luz: la cuenta IRA y el 401(k). Ya sé lo que estás pensando: «¿Qué es esto y por qué debería importarme?» Tranquilo, vamos a desmenuzarlo para que lo entiendas al vuelo y no termines con dolor de cabeza.
¿Qué es una cuenta IRA?
Vamos a empezar con la IRA, que son las siglas de Individual Retirement Account (Cuenta Individual de Retiro, por si prefieres los nombres en español). Aquí tú eres el jefe. Tú decides cuánto aportar, cuándo y en qué invertir. Las aportaciones son limitadas, pero la ventaja es que tienes más control sobre tu inversión.
Recuerda, tú decides cómo y cuándo ahorrar en una IRA, lo que te da libertad financiera.
¿Qué es un 401(k)?
El 401(k) es como el primo corporativo de la IRA. Si tienes un trabajo con una buena empresa, probablemente te ofrezcan esta opción. Aquí el jefe (tu empleador) también mete mano, ya que puede hacer aportaciones a tu cuenta. ¡Eso es dinero gratis para tu retiro! Pero no puedes aportar lo que quieras, ya que está limitado por las políticas de la empresa y del gobierno.
Un 401(k) te ayuda a ahorrar más gracias a las contribuciones adicionales de tu empleador.
Las principales diferencias
Vamos al grano con las diferencias entre estas dos opciones. Aquí van las claves que debes tener en cuenta:
- Aportaciones: La IRA tiene límites anuales de contribución más bajos en comparación con el 401(k).
- Impuestos: Ambos tienen ventajas fiscales, pero funcionan de manera diferente. La IRA puede ser deducible ahora o en el futuro, dependiendo si es tradicional o Roth, mientras que el 401(k) es generalmente antes de impuestos.
- Control: En una IRA decides tú, en un 401(k) las opciones son limitadas por la empresa.
- Aportaciones del empleador: Solo el 401(k) permite que tu jefe ponga dinero, en la IRA esto no sucede.
- Retiros: Ambos penalizan si sacas dinero antes de tiempo, pero las condiciones varían.
No existe la opción perfecta. Lo importante es que entiendas cuál se adapta mejor a tus necesidades.
¿Cuál elegir?
La respuesta depende de tus circunstancias. Si trabajas en una empresa que ofrece un 401(k), aprovecha las aportaciones del empleador, ya que es como recibir un bono extra. Pero si prefieres más libertad y control sobre tus inversiones, la IRA es la opción más flexible.
La clave está en diversificar. Si puedes, combina ambas para maximizar tus ahorros.
Consejos para el éxito financiero a largo plazo
- Si tienes un 401(k) con aportación del empleador, ¡aprovéchalo! Es dinero que no te puedes perder.
- Una cuenta IRA es ideal si prefieres tomar el control de tus inversiones y hacer crecer tu dinero a tu manera.
¡Ojo con los límites de aportación de tu IRA y 401(k)! Es muy importante no pasarse para evitar problemas con el IRS, ¿verdad? Si quieres ir al grano y conocer todo sobre los límites para 2024, puedes ver una excelente guía en este enlace de NerdWallet (NerdWallet: Finance smarter). Aquí te explican cuánto puedes aportar según tu edad y cómo aprovechar al máximo esos beneficios fiscales. No te lo pierdas, que aportar de más no es buena idea.
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